Quando o meu marido e eu encontrámos a nossa herdade para sempre, tínhamos poupado um pé-de-meia considerável, mas não o suficiente para a comprar de imediato.

Assumir dívidas nunca é uma perspetiva apelativa, e ambos nos opomos a isso em princípio, mas estávamos dispostos a abrir uma exceção para uma hipoteca. Não tínhamos planeado sair da rede, mas quando procurámos propriedades, não tivemos muita sorte com propriedades tradicionais. As únicas propriedades acessíveis eram fora da rede.

Se conseguíssemos encontrar uma forma de obter um rendimento estável e a tempo inteiro fora da rede, poderíamos mudar as nossas vidas e circunstâncias agora e não daqui a 20 anos.

Em todos os nossos sonhos e planos, não sabíamos das dificuldades específicas do financiamento de propriedades fora da rede.

Uma casa fora da rede não se pode qualificar para uma hipoteca tradicional e o financiamento tem de ser feito fora do sistema de financiamento tradicional da Fannie Mae ou Freddy Mac. Tem de encontrar um banco que esteja disposto a aceitar o seu caso como parte de uma carteira de risco especial.

Preocupa-os o facto de, em caso de incumprimento, terem dificuldade em encontrar um comprador para outra coisa que não seja uma casa de linhas simples nos subúrbios.

Consequentemente, as coisas não são tão simples e pode ser difícil encontrar um banco disposto a financiar.

Penalização da taxa de juro da hipoteca fora da rede

A maior surpresa ao tentar encontrar um financiamento hipotecário para uma propriedade fora da rede foi a taxa de juro. Estávamos a comprar quando as taxas eram absurdamente baixas, cerca de 3,5%.

O financiamento de propriedades fora da rede não é tão simples. Uma vez que as propriedades fora da rede não se qualificam para uma hipoteca tradicional, também não se qualificam para as taxas de juro tradicionais. Parece que a prática habitual é cobrar uma penalização de 1% por uma hipoteca "não conforme".

Ouvimos isso de todos os bancos que estavam dispostos a falar connosco. Se quiséssemos financiar uma propriedade fora da rede, teríamos de pagar 1% acima da taxa de mercado em vigor.

Vantagens de um crédito hipotecário não tradicional

Assim, enquanto eu estava irritada com a penalização de 1% da taxa de juro para uma hipoteca não tradicional, o meu marido estava contente por pagar o prémio. Porquê? Uma vez que não estávamos a candidatar-nos a uma hipoteca tradicional, não íamos ser uma mercadoria.

Uma hipoteca "em carteira" é algo que um banco decide assumir por sua conta e risco, não podendo vendê-la no mercado hipotecário aberto.

O Bank of America ou qualquer outro conglomerado global nunca compraria a nossa hipoteca. O meu cheque da hipoteca seria sempre pago ao banco do fundo da rua.

Depois de assistirmos a todas as histórias de terror dos grandes bancos durante a crise do crédito hipotecário, ficámos felizes por estarmos fora do mercado de crédito hipotecário de mercadorias.

Encontrar uma cooperativa de crédito

Os grandes bancos não queriam falar connosco. Mas, sinceramente, eu não queria muito falar com os grandes bancos, como referi acima. O Bank of America e o Wells Fargo tiveram a sua quota-parte de escândalos com os consumidores e, a longo prazo, compensa manter o seu dinheiro localmente.

Descobrimos que várias cooperativas de crédito diferentes tinham opções para empréstimos à habitação fora da rede e estavam ansiosas por nos aceitar como um risco. Quando se vive no sertão, as pessoas que trabalham no balcão de hipotecas da cooperativa de crédito local também vivem no sertão. Compreendem de onde vimos e não pestanejam quando dizemos que é fora da rede.

Considerar um empréstimo a 10 ou 15 anos

Se vai pagar uma penalização adicional de 1%, mais vale tentar pagar o empréstimo o mais rapidamente possível. Os empréstimos a mais curto prazo, com uma duração de 10 ou 15 anos, também oferecem taxas de juro reduzidas.

Pelo menos quando estávamos a financiar, um empréstimo a 15 anos custava, em média, menos 1% do que um empréstimo a 30 anos. Um empréstimo a 10 anos era ainda mais barato, mas não conseguíamos suportar a prestação mais elevada.

Com um empréstimo a mais curto prazo, acaba por pagar um pagamento mais elevado à cabeça, mas muito menos juros a longo prazo. Uma vez que a taxa de juro também é mais baixa, é uma óptima forma de compensar a penalização de 1% da taxa de juro fora da rede.

Experimente o financiamento do proprietário

Por estas bandas, há muitos proprietários dispostos a comprometer-se com o financiamento do proprietário. Talvez seja um desejo de manter todos os intermediários fora da transação, mas esse espírito de viver livre ou morrer continua vivo.

Preferia cortar relações com o antigo proprietário e fazer com que qualquer negócio relativo à propriedade fosse da minha conta. Talvez seja irracional, mas para mim, o financiamento pelo proprietário parece-me demasiado parecido com uma situação de aluguer com um senhorio.

No entanto, há inúmeros sinais de "à venda pelo proprietário" nas ruas secundárias com uma nota a dizer "financiamento do proprietário disponível". Se, por alguma razão, o financiamento tradicional não funcionar, talvez o proprietário anterior trabalhe consigo.

Obter um orçamento para entrar na grelha

Alguns dos bancos com quem falámos queriam que lhes apresentássemos um orçamento para o custo da ligação à rede. Não é que estivéssemos a planear a ligação à rede, mas era um dos seus requisitos.

Queriam certificar-se de que a casa e o terreno eram avaliados pelo menos pelo total combinado do preço de compra mais Trata-se de uma apólice de seguro para eles em caso de incumprimento.

É também uma boa coisa para ter no bolso. Embora nunca seja algo a desejar, a dada altura os custos de reparação de uma parte do sistema solar podem ser mais elevados do que os custos de ligação à rede.

Depende das suas circunstâncias específicas e da distância a que se encontra do poste de eletricidade mais próximo. Ter um custo total pode ser útil para o planeamento, mesmo que nunca o utilize.

Cuidado ao selecionar um inspetor

Escolher um inspetor de casas é uma perspetiva complicada. Quer que a casa passe na inspeção para que possa obter financiamento, mas também quer saber o que está potencialmente errado com a casa. O nosso inspetor anunciou que era engenheiro numa carreira anterior e que sabia sobre energia solar.

Ele "inspeccionou" a casa e passou-a com distinção, o que foi ótimo para o financiamento, mas não tão bom a longo prazo. O sistema elétrico estava horrivelmente e perigosamente fora do código, com fios abertos por todo o lado. Todo o banco de baterias morreu um mês depois da nossa mudança, e as baterias não são baratas.

Se tivéssemos visto todos estes aspectos durante o processo de compra, poderíamos tê-los utilizado para convencer os anteriores proprietários a baixar o preço. Em vez disso, obtivemos um financiamento relativamente rápido, mas tivemos despesas enormes em reparações posteriores.

Voltaríamos a fazê-lo?

Neste momento, não nos arrependemos de nada. Estamos a 5 anos de uma hipoteca a 15 anos e investimos nela todos os cêntimos extra que conseguimos arranjar. Com sorte, tê-la-emos totalmente paga dentro de 6 ou 7 anos, antes do 10º aniversário do nosso filho mais velho.

Por agora, passámos a uma "semi-aposentação" à medida que as nossas árvores de fruto crescem e se estabelecem, continuando a trabalhar algumas horas para obter um rendimento a tempo inteiro fora da rede.